卡數不付清 利息愈滾愈大

2008年6月30日

信用卡消費，無疑為消費者帶來不少方便，現時更有不少商戶提供優惠，提供消費折扣、免息分期供款，甚至是現金回贈，同時，銀行亦提供簽帳積分及飛行哩數兌換等著數。不過，如果持卡人簽帳過度，成為「卡奴」，甚至找不清卡數的話，只能支付最低還款額，到頭來，損失還是自己。本報記者

現時信用卡結欠的實際年利率一般超過二十厘，在「利疊利」的複式效應下，所滾出的利息隨時大過最初的簽帳額。事實上，根據金管局數據顯示，今年首季港人的信用卡結欠總金額已達二百四十四億元，嚴重性不容忽視。

息率遠高於私人貸款

正富資產管理投資總監溫鋼城指出，本港的信用卡息率向來偏高，一般信用卡的實際年利率約介乎二十四至三十六厘，如恒生及東亞信用卡的購物簽帳實際年利率可高達三十五厘，遠高於私人貸款的十至二十厘。

以信用卡透支現金的實際年利率更高，如恒生信用卡的現金透支實際年利率幾近四十厘，而且透過信用卡透支現金銀行更會額外收取手續費，如東亞便會收取貸款額的百分之三再加二十元（合共手續費最低為五十五元）。溫鋼城表示，信用卡透支現金的借貸成本偏高，若有借貸的需要，以私人貸款更划算。

單看利率，未必會意識到信用卡利息的厲害。假設欠下一千五百元卡數，實際年利率為三十厘，每月最低還款額為總結欠的百分之三或最低五十元（以較高者為準），由於一千五百元的百分之三為四十五元，若持卡人每期按最低還款額五十元還款，需時五十六個月才能清還所有卡數，期間所要付出利息達一千三百元，幾乎相等如最初的結欠的金額。

借$1500 利息可達$1300

信用卡利息能夠如雪球般滾大，不僅基於利率偏高，且因欠款是採息除本減計算，每月的還款，會先償還利息，有餘額才償還本金，再加上部份銀行的信用卡是逐日計息的，結欠餘額每日持續以複合利率計算，在複式效應下，利息會愈來愈多。這便解釋了為何不少人總覺得欠款還了很久也不見得減少了，皆因大部份的還款只是在支付利息，而非本金。

溫鋼城提醒，若未能於還款期前清還所有欠款，且繼續簽帳，新簽的帳項會失去免息期，且立即在交易日開始計息。新的簽帳，再加上原先的欠款，於「利疊利」下，難怪有些人窮半生時間，也還不清卡數。

資料來源: 頭條日報
http://www.hkheadline.com/finance/news_detail.asp?id=53464

信貸報告

信貸報告載有消費者以往的信貸記錄。環聯信貸報告載有會員（如銀行及財務機構）提供的資料和公眾記錄。信貸報告或會包括信貸評分。閣下可藉此了解自己的信貸記錄、管理個人財務狀況、對身份盜用及信貸詐騙提高警覺。

信貸報告可包括以下資料：

個人資料包括姓名、香港身份證號碼或旅行證件號碼、出生日期、性別、過往和現時地址及聯絡電話；

會員提供有關閣下的信貸賬戶資料會涉及目前信貸的使用情況及還款記錄；

公眾記錄，例如涉及債務追討、破產及清盤訴訟申請；

查詢記錄，列明在過去兩年內曾經查閱閣下信貸報告的環聯會員；

信貸評分是概括閣下的信貸報告在特定時刻的一個分數。

基於私隱理由，會員不得向環聯提供某些資料，例如，住宅按揭並無超過六十天逾期供款的資料。有關詳情，可登入香港個人資料私隱專員公署之網頁下載《個人信貸資料實務守則》 香港個人資料私隱專員公署。

資料來源: http://www.transunion.hk/personal/creditlearningcentre/creditreport_zh.html

信貸評分(TU)常見問題

問: 信貸評分是什麼？

答: 信貸評分是概括閣下的信貸報告在特定時刻的一個分數。它可協助公司更了解閣下的財務狀況。信貸評分是透過一個方程式，利用閣下的環聯信貸記錄計算出來的。信貸評分顯示將來發生事件的可能性，但並非表示該件事件必然發生。早在五十年代，信貸評分在美國信貸團體中獲得廣泛的認同。


今天，使用信貸評分已成為信貸提供機構的最佳模式，除美國之外，還廣泛應用於英國、澳洲、南韓、中國和許多其他國家。金融界是率先採用評分方法的行業，而許多國家的公共事業機構、零售商、電訊公司和保險業亦採用這種方法。


問: 進行信貸評分時使用那些資料？

答: 基於不同的評估目的，會有多種評分方程式。其中大多數方程式都是使用閣下信貸報告中的相同資料，訂立其獨有的評分機制。

一個基本的評分方程式會使用信貸報告中的多項資料：

還款記錄－賬戶中的按時還款記錄被視為寶貴資產，有助提升信貸評分。
未償還債務－較高的信貸額使用率會降低信貸評分。請在可用的信貸範圍內保持合理的信貸結欠。
過往信貸賬戶記錄－擁有良好的過往信貸記錄，顯示了閣下是一個可靠的借款人。
近期查詢記錄－如有信貸提供機構曾查閱閣下的信貸記錄，則表示閣下可能增添了新的債項。這會略微降低閣下的信貸評分，所以申請新信貸要適可而止。
公眾記錄－公眾記錄（包括破產和法律行動）可能會對信貸評分造成負面影響。所有公眾記錄都會在閣下的信貸報告中保留七年，破產記錄則為八年。


香港現行採用的信貸評分主要基於：信貸賬戶資料、逾期還款賬戶資料、信貸查詢記錄、過往還款資料和公眾記錄資料。

請注意，若環聯會員覆核其提供的賬戶資料或閣下查閱自己的信貸狀況，將不影響閣下的評分。

資料來源: http://www.transunion.hk/personal/creditlearningcentre/faqs_zh.html

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