卡數不付清 利息愈滾愈大

2008年6月30日

信用卡消費，無疑為消費者帶來不少方便，現時更有不少商戶提供優惠，提供消費折扣、免息分期供款，甚至是現金回贈，同時，銀行亦提供簽帳積分及飛行哩數兌換等著數。不過，如果持卡人簽帳過度，成為「卡奴」，甚至找不清卡數的話，只能支付最低還款額，到頭來，損失還是自己。本報記者

現時信用卡結欠的實際年利率一般超過二十厘，在「利疊利」的複式效應下，所滾出的利息隨時大過最初的簽帳額。事實上，根據金管局數據顯示，今年首季港人的信用卡結欠總金額已達二百四十四億元，嚴重性不容忽視。

息率遠高於私人貸款

正富資產管理投資總監溫鋼城指出，本港的信用卡息率向來偏高，一般信用卡的實際年利率約介乎二十四至三十六厘，如恒生及東亞信用卡的購物簽帳實際年利率可高達三十五厘，遠高於私人貸款的十至二十厘。

以信用卡透支現金的實際年利率更高，如恒生信用卡的現金透支實際年利率幾近四十厘，而且透過信用卡透支現金銀行更會額外收取手續費，如東亞便會收取貸款額的百分之三再加二十元（合共手續費最低為五十五元）。溫鋼城表示，信用卡透支現金的借貸成本偏高，若有借貸的需要，以私人貸款更划算。

單看利率，未必會意識到信用卡利息的厲害。假設欠下一千五百元卡數，實際年利率為三十厘，每月最低還款額為總結欠的百分之三或最低五十元（以較高者為準），由於一千五百元的百分之三為四十五元，若持卡人每期按最低還款額五十元還款，需時五十六個月才能清還所有卡數，期間所要付出利息達一千三百元，幾乎相等如最初的結欠的金額。

借$1500 利息可達$1300

信用卡利息能夠如雪球般滾大，不僅基於利率偏高，且因欠款是採息除本減計算，每月的還款，會先償還利息，有餘額才償還本金，再加上部份銀行的信用卡是逐日計息的，結欠餘額每日持續以複合利率計算，在複式效應下，利息會愈來愈多。這便解釋了為何不少人總覺得欠款還了很久也不見得減少了，皆因大部份的還款只是在支付利息，而非本金。

溫鋼城提醒，若未能於還款期前清還所有欠款，且繼續簽帳，新簽的帳項會失去免息期，且立即在交易日開始計息。新的簽帳，再加上原先的欠款，於「利疊利」下，難怪有些人窮半生時間，也還不清卡數。

資料來源: 頭條日報
http://www.hkheadline.com/finance/news_detail.asp?id=53464