欠卡數紀錄保留五年

彭先生就讀大學的兒子「簽爆」多張信用卡，欠款達數萬元，他擔心壞賬紀錄影響前途，查詢信貸資料庫會保留欠款紀錄多久？

全數清還日起計

根據個人資料私隱專員公署頒佈的《個人信貸資料實務守則》，經營信貸資料服務的「環聯資訊有限公司」（香港唯一信貸資料服務機構），可向銀行及財務機構收集信用卡及個人貸款資料，如有逾期欠款，由全數清還日期起計算，可保留逾期還款資料 5年。若涉及債務追討等法庭紀錄，可保留 7年；而破產紀錄更可保留 8年。

環聯資訊有限公司： 2577 1816

環聯網站：http://www.transunion.hk/

Source: appledaily

樓市風雲：留意市面假「二按」

最近，當銀行界爭着以低息搶按揭客戶同時，市場上有不少財務機構，在電視大賣廣告，標榜「毋須審批」，為業主提供特快「二按」，以解客人燃眉之急。但當中底蘊，值得大家留意。

其實，按揭契約有訂明，借款人如未獲銀行同意，根本不能向其他貸款機構再借錢，否則會被視為毀約，銀行可重新審批貸款，甚或要求客人即時還款（ Call Loan）。

貸款年息可達 33厘

說穿了，財務機構所「講」的特快「二按」（如上午申請，下午過數），其實只是無抵押貸款，而客人需支付的息率，當然不會是目前按揭市場上的超平息率（目前一般按揭年利率為 2至 2.5厘左右），而相關貸款機構所收取的「二按」利率，根本與私人貸款息率無異，同樣均以「月平息」計，一般為 1.4至 1.6厘，轉化為年利率則約 28至 33厘左右。

為此，筆者認為財務機構在廣告不斷誇張宣傳，業主可透過其所謂低息「二按」，清還卡數及私人貸款，以減低財務負擔，根本是不盡不實，且有誤導之嫌。

至於財務機構「肯」不經審批，便快速放出無抵押的「二按」，除看準相關貸款可收取可觀息率回報外，財務機構事前會查看申請人的「正面信貸資料」紀錄，了解其整體欠債情況，同時要求申請人簽署一份處理相關按揭物業的「授權書」（ Power of Attorney），從而限制客人日後賣樓時，必須先得其同意，方可進行。

倘業主因容易取得有關貸款而毫無節制，越借越多，日後或會負債纍纍！

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卡數結餘轉戶慳 30厘息

遲還卡數罰息利叠利，若欠卡數，可考慮專針對卡數的結餘轉戶計劃，以低息新債清還舊欠款，利息可慳約 30厘。專家指出，未能還款時，宜即時與銀行商討，切勿輕言破產，否則對日後借貸影響深遠。　
記者：余美玉

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根據金管局最新信用貸款調查報告，信用卡拖欠金額部份，由去年第四季 2.63億元，升至今年首季 3.5億元（見圖），拖欠比率由去年同期 0.34%，增至 0.49%。一旦拖欠卡數，或只付最低還款額（結欠金額 5%），即時跌入高息陷阱，實際年利息或高近 40厘（表 1）。

上季拖欠額急升至 3.5億

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市場上有針對卡數的結餘賬戶貸款計劃（表 2），以新債還舊債，銀行或財務公司會將申請人的卡數結欠，先代為繳清，然後將新債集中一個賬戶處理，其後每月定息定額還款，直至還清欠款。
與信用卡拖欠零售簽賬利息相比，這類貸款利率較信用卡欠款利息低，理財版致電各銀行熱線查詢，大部份職員表示這類計劃，利率完全建基於個人信貸紀錄，參考實際年利率由 11.55厘至 20厘，較一般信用卡利率可高近 40厘，低逾 30厘。而且成功批核後，貸款會直接存入債仔信用卡戶口，或以支票形式交付，現金不經借貸人手，只針對付清卡數。

成功申請後或須剪卡

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不過，結餘賬戶計劃的限制較一般私人貸款大，利率亦稍高，前者對客戶的薪金、工作性質及出糧方式有一定要求，部份銀行更要求客戶，於成功申請後立即剪卡，以免還款期內又添新債。又或在指定期內不得申請新卡，就如大新規定客戶不得在首年內，申請新信用卡或貸款，否則要畀足一年額外手續費，為每月貸款本金 0.2%，最少 300元，以較高者為準。
永亨信用財務總經理吳幗欣指，部份客戶拖欠卡數，到累積大筆利息才作反應，屆時更難解決。有些人更持「唔掂咪破產」的心態，輕視破產對未來的影響。她寄語一眾「卡奴」，財務上出現問題應積極面對，即時與發卡銀行商討，可否拖長還款期或調低欠款利率。

銀行收數費由債仔負責

專幫銀行追收欠款的收賬公司指，金融海嘯後，拖欠貸款人數增加一至兩成。有債仔指，未能如期還款，銀行會將外判出去的收數費用，轉嫁到借款人身上，令他們百上加斤，並認為此做法及收費極不合理。

盡早處理債務免泥足深陷

理財版致電各大銀行熱線查詢，大部份職員並不肯定是否設「收數費」，只含糊其詞指或有行政費，至於數目多寡，亦不確定。香港信貸及收賬管理協會主席黃志廣表示，銀行轉嫁「收數費」到債仔身上，於業內相當普遍，「通常在合約條款中已列明這項收費，只是不多人留意，從客觀角度看，延遲還錢才會引發銀行追數行動，當中衍生的成本，客戶亦有責任承擔。」
不過，他指凡事有商量餘地，如陷入財困，應盡快與銀行商討，不要待銀行出動專業收數公司才處理。

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兩招解決債務免破產, 有力還債揀重組, 欠款少採紓緩計劃

三 月 份 破 產 申 請 數 量 升 至 沙 士 後 新 高 ， 但 以 破 產 解 決 債 務 問 題 ， 日 後 生 活 和 工 作 都 會 受 影 響 。 有 律 師 認 為 ， 債 務 人 可 透 過 債 務 重 組 或 債 務 紓 緩 計 劃 紓 困 ， 前 者 適 合 還 款 能 力 較 強 、 欠 債 金 額 高 人 士 ， 後 者 則 合 借 貸 額 較 細 者 。

債 務 纏 身 無 法 解 決 ， 除 選 擇 破 產 ， 還 可 透 過 個 人 自 願 安 排 債 務 重 組 或 債 務 紓 緩 計 劃 ， 由 債 仔 向 債 權 人 提 出 還 款 建 議 ， 分 期 還 款 。 執 業 律 師 黃 嘉 錫 指 ， 無 論 是 受 薪 或 自 僱 人 士 ， 只 要 債 項 為 月 薪 12 倍 或 以 上 ， 月 入 不 足 以 支 付 最 低 還 款 額 、 資 不 抵 債 時 ， 就 可 申 請 債 務 重 組 。

債 務 重 組 需 透 過 法 庭 申 請 ， 只 要 得 到 總 欠 款 額 75% 的 債 權 人 通 過 還 款 建 議 ， 債 仔 就 可 以 定 期 、 定 息 及 定 額 方 式 還 債 。 還 款 額 一 般 為 入 息 35 至 50% ， 並 需 於 3 至 8 年 內 還 清 ， 年 息 由 3 至 15 厘 。 整 個 申 請 程 序 約 4 至 5 個 月 ， 費 用 為 欠 債 額 5 至 10% ， 但 欠 債 越 高 ， 收 費 越 低 。

欠 債 越 高 收 費 越 低

以 任 職 警 員 的 張 生 為 例 ， 月 入 2.5 萬 元 ， 總 欠 債 高 達 98 萬 元 ， 債 務 重 組 後 ， 分 8 年 、 93 期 攤 還 ， 每 月 還 款 1.25 萬 元 ， 佔 月 薪 五 成 ， 年 息 3.21 厘 ， 息 隨 本 減 ， 全 期 利 息 約 18.3 萬 元 。

債 務 重 組 只 適 合 有 一 定 還 款 能 力 人 士 ， 因 還 款 比 例 一 旦 定 下 ， 較 難 更 改 。 如 月 薪 僅 夠 餬 口 ， 債 務 重 組 或 加 重 負 擔 ， 加 上 成 功 申 請 後 ， 其 間 不 可 再 有 新 借 貸 ， 若 期 內 未 能 按 時 還 款 ， 最 後 亦 可 能 要 申 請 破 產 。 有 法 律 顧 問 指 ， 一 些 從 事 敏 感 行 業 ， 如 銀 行 及 財 務 公 司 僱 員 ， 申 請 債 務 重 組 前 或 需 知 會 僱 主 。

至 於 欠 款 額 10 萬 元 或 以 下 、 債 權 人 少 於 3 個 的 債 仔 ， 可 選 擇 債 務 紓 緩 計 劃 ， 還 款 額 通 常 為 入 息 五 至 六 成 ， 還 款 期 2 至 5 年 ， 利 息 較 債 務 重 組 高 ， 約 15 至 25 厘 。

敏 感 行 業 或 要 知 會 僱 主

律 師 黃 鶴 鳴 指 ， 債 務 紓 緩 計 劃 是 一 種 私 下 協 商 的 債 務 重 組 ， 只 由 律 師 行 與 債 權 人 自 行 商 議 還 款 方 式 ， 故 沒 有 法 律 效 力 ， 還 款 條 件 相 對 較 靈 活 ， 但 需 得 到 所 有 債 權 人 接 納 ， 申 請 手 續 簡 單 ， 一 般 2 至 3 星 期 內 完 成 ， 費 用 僅 數 千 元 。

債 務 重 組 及 債 務 紓 緩 計 劃 比 較

項 目 ： 申 請 需 時
債 務 重 組 ： 4 至 5 個 月
債 務 紓 緩 計 劃 ： 1 至 2 個 月

項 目 ： 年 息
債 務 重 組 ： 3 至 15 厘
債 務 紓 緩 計 劃 ： 約 15 至 25 厘

項 目 ： 申 請 費 用
債 務 重 組 ： 欠 債 額 5% 至 10%
債 務 紓 緩 計 劃 ： 數 千 元

項 目 ： 還 款 年 期
債 務 重 組 ： 3 至 8 年 內
債 務 紓 緩 計 劃 ： 2 至 5 年 內

項 目 ： 適 合 申 請 人 士
債 務 重 組 ： 欠 債 $10 萬 以 上 、 月 薪 12 倍 或 以 上
債 務 紓 緩 計 劃 ： 欠 債 $10 萬 或 以 下

項 目 ： 法 律 效 力
債 務 重 組 ：
債 務 紓 緩 計 劃 ：

債 務 重 組 涉 及 程 序

代 名 人 按 申 請 人 提 供 的 資 料 擬 定 還 款 建 議 書 及 資 產 負 債 狀 況 說 明 書
↓
申 請 人 宣 誓 確 保 資 料 屬 實
↓
入 稟 高 等 法 院 申 請 臨 時 命 令 及 排 期 聆 訊
↓
法 官 評 審 建 議 書 內 容
↓
法 官 通 過 還 款 建 議 書
↓
頒 佈 臨 時 命 令
↓
召 開 債 權 人 會 議
↓
債 權 人 投 票
↓
75% 債 權 人 同 意
↓
實 行 債 務 重 組
↓
債 仔 每 月 還 款 至 指 定 信 託 戶 口

話 你 知 ： 行 政 律 師 費 可 分 期 交

律 師 黃 嘉 錫 指 出 ， 由 於 債 務 重 組 涉 及 法 律 程 序 ， 較 複 雜 。 代 名 人 （ 一 般 為 律 師 或 會 計 師 ） 按 申 請 人 提 供 的 資 料 擬 定 還 款 建 議 書 ， 說 明 如 何 還 款 或 如 何 與 其 債 權 人 妥 協 ， 另 亦 有 一 份 資 產 負 債 狀 況 說 明 書 ， 列 明 申 請 人 的 資 產 、 負 債 及 收 支 項 目 。

完 成 兩 份 文 件 後 ， 申 請 人 需 宣 誓 以 確 保 資 料 屬 實 ， 再 入 稟 高 等 法 院 ， 申 請 臨 時 命 令 及 排 期 聆 訊 。 其 間 法 官 會 評 審 建 議 書 內 容 ， 如 符 合 法 例 和 案 例 要 求 ， 就 會 通 過 還 款 建 議 書 ， 及 正 式 頒 佈 臨 時 命 令 。
之 後 代 名 人 會 召 開 債 權 人 會 議 ， 並 就 還 款 建 議 書 內 容 投 票 ， 如 得 到 總 欠 債 金 額 75% 債 權 人 同 意 ， 債 務 重 組 可 正 式 實 行 ， 申 請 人 需 按 還 款 方 案 ， 每 月 將 款 項 存 入 指 定 信 託 戶 口 。

通 常 債 務 人 都 可 以 分 段 繳 交 所 有 費 用 ， 減 輕 財 政 壓 力 ， 其 中 包 括 律 師 費 、 代 名 人 費 及 行 政 費 等 ， 所 有 收 費 會 在 訂 立 合 約 時 註 明 ， 而 法 庭 費 用 則 需 額 外 繳 付 。

資料來源: appledaily

Crunchonomics 緊 縮 經 濟 學 : 卡 數 唔 拖 得

08 年 對 不 少 人 來 說 是 一 個 噩 夢 ， 尤 其 美 國 人 ， 但 大 家 可 從 失 敗 中 吸 取 訓 ， 規 劃 今 年 理 財 大 計 。

首 先 可 由 較 簡 單 處 入 手 ， 例 如 重 新 學 習 如 何 正 確 使 用 信 用 卡 ， 並 減 低 欠 賬 。 相 信 不 少 信 用 卡 卡 主 都 試 過 欠 卡 數 ， 但 千 萬 別 習 慣 只 付 最 低 還 款 額 ， 這 會 令 你 跌 入 更 深 的 卡 數 深 淵 。

假 設 欠 5000 美 元 卡 數 未 清 ， 利 息 為 14 厘 ， 如 果 每 月 只 付 最 低 還 款 額 ， 要 351 個 月 才 可 繳 清 這 筆 卡 數 ， 總 利 息 超 過 6500 美 元 ， 比 本 金 還 要 高 。 倘 若 每 月 固 定 還 120 美 元 ， 可 將 還 款 期 縮 短 至 58 個 月 ， 慳 回 4600 美 元 利 息 。

信 用 卡 利 息 貴， 如 果 本 身 的 自 制 力 較 低 ， 最 好 剪 卡 或 收 起 不 用 ， 購 物 以 現 金 找 數 。 根 據 信 用 風 險 評 估 公 司 Dun & Bradstreet 調 查 顯 示 ， 如 消 費 者 以 現 金 代 替 信 用 卡 購 物 ， 消 費 會 少 12 至 18% 。

現 金 代 碌 卡 降 消 費 意 欲

最 後 一 著， 是 大 膽 向 發 卡 銀 行 要 求 調 低 利 率 ， 當 然 你 必 須 具 有 力 理 據 ， 例 如 過 去 6 至 12 個 月 信 貸 紀 錄 良 好 、 準 時 還 款 。

假 如 你 的 信 用 卡 年 利 率 高 於 12 厘 （ 一 般 較 本 港 銀 行 低 ） ， 或 是 簽 賬 額 經 常 低 於 信 用 額 三 成 ， 可 就 此 向 銀 行 反 映 ， 爭 取 較 低 的 利 率 。

資料來源: appledaily

還 清 欠 稅,信 貸 評 分 無 更 新, 業 內 人 士 ： 洗 底 或 需 等 足 七 年

【 息 息 相 關 】 有 市 民 申 請 信 用 卡 不 成 功 ， 根 查 發 現 4 年 前 的 欠 稅 紀 錄 仍 在 信 貸 資 料 庫 內 ， 雖 然 已 清 還 稅 款 ， 及 後 也 更 新 紀 錄 ， 但 信 貸 評 分 仍 未 能 調 升 。 有 業 內 人 士 指 出 ， 信 貸 評 分 考 慮 多 方 面 因 素 ， 即 使 已 清 還 欠 款 ， 評 分 也 未 即 時 調 升 ， 要 「 洗 底 」 或 需 等 足 7 年 。



讀 者 陳 先 生 早 前 向 銀 行 申 請 信 用 卡 被 拒 ， 他 查 究 原 因 ， 遂 按 銀 行 指 示 ， 向 營 運 香 港 中 央 信 貸 資 料 庫 的 環 聯 資 訊 有 限 公 司 查 詢 ， 才 發 現 信 貸 資 料 庫 記 存 了 他 04 年 與 05 年 的 兩 宗 欠 稅 紀 錄 。



陳 先 生 強 調 ， 當 年 稅 務 局 透 過 區 域 法 院 追 討 兩 宗 分 別 約 3,000 元 的 欠 稅 ， 當 年 已 清 還 ， 惟 資 料 庫 只 記 存 欠 稅 紀 錄 ， 未 有 顯 示 還 款 的 資 料 ， 而 其 信 貸 評 分 被 列 為 偏 低 的 I 級 （ 評 分 共 分 10 級 ， 由 A 至 J ， I 為 第 9 級 ） 。 為 證 明 已 沒 欠 稅 ， 他 向 稅 局 索 取 清 繳 稅 款 書 面 證 明 ， 環 聯 其 後 已 更 新 欠 稅 紀 錄 ， 惟 一 直 沒 調 整 其 信 貸 評 分 。 環 聯 資 訊 有 限 公 司 表 示 ， 不 會 評 論 個 別 個 案 ， 但 強 調 信 貸 評 分 並 非 單 計 算 現 時 欠 款 ， 過 往 拖 欠 紀 錄 或 拖 欠 期 長 短 ， 也 屬 評 分 計 算 內 容 。 市 民 如 就 個 人 信 貸 評 分 有 疑 問 或 不 同 意 ， 可 直 接 聯 絡 該 公 司 。



「 還 左錢 　 唔 代 表 冇 發 生 」



香 港 信 貸 及 收 賬 管 理 協 會 主 席 黃 志 廣 表 示 ， 信 貸 評 分 依 據 個 人 信 貸 資 料 轉 作 方 程 式 計 算 ， 評 分 考 慮 因 素 除 未 償 還 債 務 外 ， 還 包 括 過 往 信 貸 紀 錄 ， 儘 管 已 清 還 欠 款 ， 其 拖 欠 紀 錄 仍 會 保 留 ， 「 即 使 還 左 錢 ， 唔 代 表 件 事 冇 發 生 過 架！ 」 他 提 醒 市 民 ， 拖 欠 紀 錄 會 保 留 一 段 長 時 間 ， 信 用 卡 賬 戶 終 止 後 會 保 留 5 年 、 經 法 律 程 序 之 公 眾 紀 錄 更 會 保 留 7 年 。 如 欲 提 升 個 人 信 貸 評 分 ， 必 須 在 理 財 管 理 上 加 以 留 神 ， 切 勿 遲 交 或 拖 欠 還 款 。 檔 案 編 號 ： 1107008



知 多 D： 甚 麼 是 信 貸 資 料 庫 ？
資 料 庫 保 存 有 市 民 信 貸 資 料 紀 錄 ， 除 一 般 個 人 資 料 外 ， 還 包 括 信 用 卡 申 請 、 過 期 欠 款 、 私 人 貸 款 、 大 額 分 期 付 款 、 債 務 法 律 行 動 及 破 產 等 資 料 紀 錄 。



‧ 甚 麼 是 信 貸 報 告 ？

信 貸 資 料 庫 載 有 個 人 信 貸 紀 錄 ， 資 料 由 銀 行 與 財 務 機 構 等 環 聯 會 員 提 供 ， 另 有 法 庭 訴 訟 拖 欠 紀 錄 。



‧ 市 民 可 如 何 查 閱 個 人 信 貸 報 告 ？

可 以 透 過 網 上 、 郵 遞 或 親 身 申 請 查 閱 ， 費 用 由 99 元 至 200 元 不 等 。



‧ 甚 麼 是 信 貸 評 分 ？

信 貸 報 告 內 載 有 信 貸 評 分 ， 目 前 評 分 共 10 級 ， 評 分 考 慮 因 素 包 括 個 人 還 款 紀 錄 、 未 償 還 債 務 、 過 往 信 貸 賬 戶 、 公 眾 紀 錄 及 機 構 查 詢 信 貸 紀 錄 等 。



資 料 來 源 ： 環 聯 資 訊 網 頁

環 聯 資 訊 有 限 公 司 ： 2577 1816

網 站 ： http://www.transunion.hk/



話 你 知 ︰ 點 解 信 貸 資 料 庫 有 欠 稅 紀 錄 ？

根 據 《 稅 務 條 例 》 第 4 條 公 事 保 密 規 定 ， 稅 務 局 不 得 將 市 民 欠 稅 、 清 繳 欠 稅 或 其 他 資 料 提 供 予 第 三 者 ， 按 此 規 定 ， 也 不 得 將 資 料 提 供 予 信 貸 資 訊 機 構 。 不 過 ， 若 稅 務 局 就 欠 稅 向 納 稅 人 進 行 民 事 訴 訟 追 討 ， 公 眾 便 可 透 過 法 院 公 告 得 悉 納 稅 人 的 欠 稅 資 料 ， 而 信 貸 資 訊 機 構 也 可 將 搜 查 到 的 資 料 記 存 在 資 料 庫 。

資料來源: appledaily

Crunchonomics 緊 縮 經 濟 學, 還 卡 數 有 如 節 食 減 肥

不 少 港 人 都 有 信 用 卡 欠 款 ， 現 時 要 收 緊 開 支 ， 「 卡 奴 」 應 盡 快 還 清 卡 數 ， 減 少 利 息 開 支 。

有 外 國 報 道 就 指 出 ， 節 食 與 還 款 過 程 相 似 ， 例 如 balance-transfer ， 即 設 計 全 新 的 菜 單 開 始 減 肥 。 應 用 到 還 款 上 ， 就 是 卡 主 將 所 有 欠 債 ， 轉 到 利 息 較 低 的 信 用 卡 ， 減 少 利 息 支 出 。 Atkins high-proteint diet （ 高 蛋 白 質 減 肥 法 ） ， 原 理 是 吸 取 高 蛋 白 食 物 方 式 減 肥 ， 但 不 能 長 期 使 用 ， 否 則 會 營 養 不 良 ， 就 如 將 物 業 按 給 銀 行 還 債 ， 容 易 實 行 ， 但 如 未 能 按 時 還 錢 ， 銀 行 可 收 回 物 業 。

分 期 計 劃 一 樣

如 需 使 用 信 用 卡 ， 專 家 建 議 應 以 新 卡 簽 賬 ， 以 免 增 加 高 息 部 份 的 欠 款 ； 另 卡 主 可 先 繳 清 欠 款 最 小 的 信 用 卡 ， 成 功 感 較 大 。

不 過 ， 最 重 要 還 是 持 之 以 ， 並 改 變 消 費 習 慣 。 此 外 ， 消 費 者 切 勿 以 為 分 期 計 劃 好 抵 ， 其 實 一 樣 要 畀 高 昂 手 續 費 ， 其 中 以 渣 打 「 MANHATTAN 乜 都 得 」 分 期 計 劃 最 ， 如 將 1.2 萬 元 簽 賬 分 12 個 月 攤 還 ， 雖 然 發 卡 銀 行 稱 免 利 息 ， 但 實 際 上 卡 主 每 月 仍 要 畀 手 續 費 約 100 元 ， 一 年 支 出 約 1200 元 。

資料來源: appledaily