遲還卡數罰息利叠利，若欠卡數，可考慮專針對卡數的結餘轉戶計劃，以低息新債清還舊欠款，利息可慳約 30厘。專家指出，未能還款時，宜即時與銀行商討，切勿輕言破產，否則對日後借貸影響深遠。
記者：余美玉
根據金管局最新信用貸款調查報告，信用卡拖欠金額部份，由去年第四季 2.63億元，升至今年首季 3.5億元（見圖），拖欠比率由去年同期 0.34%，增至 0.49%。一旦拖欠卡數，或只付最低還款額（結欠金額 5%），即時跌入高息陷阱，實際年利息或高近 40厘（表 1）。
上季拖欠額急升至 3.5億
市場上有針對卡數的結餘賬戶貸款計劃（表 2），以新債還舊債，銀行或財務公司會將申請人的卡數結欠，先代為繳清，然後將新債集中一個賬戶處理，其後每月定息定額還款，直至還清欠款。
與信用卡拖欠零售簽賬利息相比，這類貸款利率較信用卡欠款利息低，理財版致電各銀行熱線查詢，大部份職員表示這類計劃，利率完全建基於個人信貸紀錄，參考實際年利率由 11.55厘至 20厘，較一般信用卡利率可高近 40厘，低逾 30厘。而且成功批核後，貸款會直接存入債仔信用卡戶口，或以支票形式交付，現金不經借貸人手，只針對付清卡數。
成功申請後或須剪卡
不過，結餘賬戶計劃的限制較一般私人貸款大，利率亦稍高，前者對客戶的薪金、工作性質及出糧方式有一定要求，部份銀行更要求客戶，於成功申請後立即剪卡，以免還款期內又添新債。又或在指定期內不得申請新卡，就如大新規定客戶不得在首年內，申請新信用卡或貸款，否則要畀足一年額外手續費，為每月貸款本金 0.2%，最少 300元，以較高者為準。
永亨信用財務總經理吳幗欣指，部份客戶拖欠卡數，到累積大筆利息才作反應，屆時更難解決。有些人更持「唔掂咪破產」的心態，輕視破產對未來的影響。她寄語一眾「卡奴」，財務上出現問題應積極面對，即時與發卡銀行商討，可否拖長還款期或調低欠款利率。
銀行收數費由債仔負責
專幫銀行追收欠款的收賬公司指，金融海嘯後，拖欠貸款人數增加一至兩成。有債仔指，未能如期還款，銀行會將外判出去的收數費用，轉嫁到借款人身上，令他們百上加斤，並認為此做法及收費極不合理。
盡早處理債務免泥足深陷
理財版致電各大銀行熱線查詢，大部份職員並不肯定是否設「收數費」，只含糊其詞指或有行政費，至於數目多寡，亦不確定。香港信貸及收賬管理協會主席黃志廣表示，銀行轉嫁「收數費」到債仔身上，於業內相當普遍，「通常在合約條款中已列明這項收費，只是不多人留意，從客觀角度看，延遲還錢才會引發銀行追數行動，當中衍生的成本，客戶亦有責任承擔。」
不過，他指凡事有商量餘地，如陷入財困，應盡快與銀行商討，不要待銀行出動專業收數公司才處理。
Source: appledaily
