債 務 纏 身 無 法 解 決 ， 除 選 擇 破 產 ， 還 可 透 過 個 人 自 願 安 排 債 務 重 組 或 債 務 紓 緩 計 劃 ， 由 債 仔 向 債 權 人 提 出 還 款 建 議 ， 分 期 還 款 。 執 業 律 師 黃 嘉 錫 指 ， 無 論 是 受 薪 或 自 僱 人 士 ， 只 要 債 項 為 月 薪 12 倍 或 以 上 ， 月 入 不 足 以 支 付 最 低 還 款 額 、 資 不 抵 債 時 ， 就 可 申 請 債 務 重 組 。
債 務 重 組 需 透 過 法 庭 申 請 ， 只 要 得 到 總 欠 款 額 75% 的 債 權 人 通 過 還 款 建 議 ， 債 仔 就 可 以 定 期 、 定 息 及 定 額 方 式 還 債 。 還 款 額 一 般 為 入 息 35 至 50% ， 並 需 於 3 至 8 年 內 還 清 ， 年 息 由 3 至 15 厘 。 整 個 申 請 程 序 約 4 至 5 個 月 ， 費 用 為 欠 債 額 5 至 10% ， 但 欠 債 越 高 ， 收 費 越 低 。
欠 債 越 高 收 費 越 低
以 任 職 警 員 的 張 生 為 例 ， 月 入 2.5 萬 元 ， 總 欠 債 高 達 98 萬 元 ， 債 務 重 組 後 ， 分 8 年 、 93 期 攤 還 ， 每 月 還 款 1.25 萬 元 ， 佔 月 薪 五 成 ， 年 息 3.21 厘 ， 息 隨 本 減 ， 全 期 利 息 約 18.3 萬 元 。
債 務 重 組 只 適 合 有 一 定 還 款 能 力 人 士 ， 因 還 款 比 例 一 旦 定 下 ， 較 難 更 改 。 如 月 薪 僅 夠 餬 口 ， 債 務 重 組 或 加 重 負 擔 ， 加 上 成 功 申 請 後 ， 其 間 不 可 再 有 新 借 貸 ， 若 期 內 未 能 按 時 還 款 ， 最 後 亦 可 能 要 申 請 破 產 。 有 法 律 顧 問 指 ， 一 些 從 事 敏 感 行 業 ， 如 銀 行 及 財 務 公 司 僱 員 ， 申 請 債 務 重 組 前 或 需 知 會 僱 主 。
至 於 欠 款 額 10 萬 元 或 以 下 、 債 權 人 少 於 3 個 的 債 仔 ， 可 選 擇 債 務 紓 緩 計 劃 ， 還 款 額 通 常 為 入 息 五 至 六 成 ， 還 款 期 2 至 5 年 ， 利 息 較 債 務 重 組 高 ， 約 15 至 25 厘 。
敏 感 行 業 或 要 知 會 僱 主
律 師 黃 鶴 鳴 指 ， 債 務 紓 緩 計 劃 是 一 種 私 下 協 商 的 債 務 重 組 ， 只 由 律 師 行 與 債 權 人 自 行 商 議 還 款 方 式 ， 故 沒 有 法 律 效 力 ， 還 款 條 件 相 對 較 靈 活 ， 但 需 得 到 所 有 債 權 人 接 納 ， 申 請 手 續 簡 單 ， 一 般 2 至 3 星 期 內 完 成 ， 費 用 僅 數 千 元 。
債 務 重 組 及 債 務 紓 緩 計 劃 比 較
項 目 ： 申 請 需 時
債 務 重 組 ： 4 至 5 個 月
債 務 紓 緩 計 劃 ： 1 至 2 個 月
項 目 ： 年 息
債 務 重 組 ： 3 至 15 厘
債 務 紓 緩 計 劃 ： 約 15 至 25 厘
項 目 ： 申 請 費 用
債 務 重 組 ： 欠 債 額 5% 至 10%
債 務 紓 緩 計 劃 ： 數 千 元
項 目 ： 還 款 年 期
債 務 重 組 ： 3 至 8 年 內
債 務 紓 緩 計 劃 ： 2 至 5 年 內
項 目 ： 適 合 申 請 人 士
債 務 重 組 ： 欠 債 $10 萬 以 上 、 月 薪 12 倍 或 以 上
債 務 紓 緩 計 劃 ： 欠 債 $10 萬 或 以 下
項 目 ： 法 律 效 力
債 務 重 組 ：
債 務 紓 緩 計 劃 ：
債 務 重 組 涉 及 程 序
代 名 人 按 申 請 人 提 供 的 資 料 擬 定 還 款 建 議 書 及 資 產 負 債 狀 況 說 明 書
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申 請 人 宣 誓 確 保 資 料 屬 實
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入 稟 高 等 法 院 申 請 臨 時 命 令 及 排 期 聆 訊
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法 官 評 審 建 議 書 內 容
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法 官 通 過 還 款 建 議 書
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頒 佈 臨 時 命 令
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召 開 債 權 人 會 議
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債 權 人 投 票
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75% 債 權 人 同 意
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實 行 債 務 重 組
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債 仔 每 月 還 款 至 指 定 信 託 戶 口
話 你 知 ： 行 政 律 師 費 可 分 期 交
律 師 黃 嘉 錫 指 出 ， 由 於 債 務 重 組 涉 及 法 律 程 序 ， 較 複 雜 。 代 名 人 （ 一 般 為 律 師 或 會 計 師 ） 按 申 請 人 提 供 的 資 料 擬 定 還 款 建 議 書 ， 說 明 如 何 還 款 或 如 何 與 其 債 權 人 妥 協 ， 另 亦 有 一 份 資 產 負 債 狀 況 說 明 書 ， 列 明 申 請 人 的 資 產 、 負 債 及 收 支 項 目 。
完 成 兩 份 文 件 後 ， 申 請 人 需 宣 誓 以 確 保 資 料 屬 實 ， 再 入 稟 高 等 法 院 ， 申 請 臨 時 命 令 及 排 期 聆 訊 。 其 間 法 官 會 評 審 建 議 書 內 容 ， 如 符 合 法 例 和 案 例 要 求 ， 就 會 通 過 還 款 建 議 書 ， 及 正 式 頒 佈 臨 時 命 令 。
之 後 代 名 人 會 召 開 債 權 人 會 議 ， 並 就 還 款 建 議 書 內 容 投 票 ， 如 得 到 總 欠 債 金 額 75% 債 權 人 同 意 ， 債 務 重 組 可 正 式 實 行 ， 申 請 人 需 按 還 款 方 案 ， 每 月 將 款 項 存 入 指 定 信 託 戶 口 。
通 常 債 務 人 都 可 以 分 段 繳 交 所 有 費 用 ， 減 輕 財 政 壓 力 ， 其 中 包 括 律 師 費 、 代 名 人 費 及 行 政 費 等 ， 所 有 收 費 會 在 訂 立 合 約 時 註 明 ， 而 法 庭 費 用 則 需 額 外 繳 付 。
資料來源: appledaily
