2009年4月19日 星期日

兩招解決債務免破產, 有力還債揀重組, 欠款少採紓緩計劃

三 月 份 破 產 申 請 數 量 升 至 沙 士 後 新 高 , 但 以 破 產 解 決 債 務 問 題 , 日 後 生 活 和 工 作 都 會 受 影 響 。 有 律 師 認 為 , 債 務 人 可 透 過 債 務 重 組 或 債 務 紓 緩 計 劃 紓 困 , 前 者 適 合 還 款 能 力 較 強 、 欠 債 金 額 高 人 士 , 後 者 則 合 借 貸 額 較 細 者 。

債 務 纏 身 無 法 解 決 , 除 選 擇 破 產 , 還 可 透 過 個 人 自 願 安 排 債 務 重 組 或 債 務 紓 緩 計 劃 , 由 債 仔 向 債 權 人 提 出 還 款 建 議 , 分 期 還 款 。 執 業 律 師 黃 嘉 錫 指 , 無 論 是 受 薪 或 自 僱 人 士 , 只 要 債 項 為 月 薪 12 倍 或 以 上 , 月 入 不 足 以 支 付 最 低 還 款 額 、 資 不 抵 債 時 , 就 可 申 請 債 務 重 組 。

債 務 重 組 需 透 過 法 庭 申 請 , 只 要 得 到 總 欠 款 額 75% 的 債 權 人 通 過 還 款 建 議 , 債 仔 就 可 以 定 期 、 定 息 及 定 額 方 式 還 債 。 還 款 額 一 般 為 入 息 35 至 50% , 並 需 於 3 至 8 年 內 還 清 , 年 息 由 3 至 15 厘 。 整 個 申 請 程 序 約 4 至 5 個 月 , 費 用 為 欠 債 額 5 至 10% , 但 欠 債 越 高 , 收 費 越 低 。

欠 債 越 高 收 費 越 低


以 任 職 警 員 的 張 生 為 例 , 月 入 2.5 萬 元 , 總 欠 債 高 達 98 萬 元 , 債 務 重 組 後 , 分 8 年 、 93 期 攤 還 , 每 月 還 款 1.25 萬 元 , 佔 月 薪 五 成 , 年 息 3.21 厘 , 息 隨 本 減 , 全 期 利 息 約 18.3 萬 元 。

債 務 重 組 只 適 合 有 一 定 還 款 能 力 人 士 , 因 還 款 比 例 一 旦 定 下 , 較 難 更 改 。 如 月 薪 僅 夠 餬 口 , 債 務 重 組 或 加 重 負 擔 , 加 上 成 功 申 請 後 , 其 間 不 可 再 有 新 借 貸 , 若 期 內 未 能 按 時 還 款 , 最 後 亦 可 能 要 申 請 破 產 。 有 法 律 顧 問 指 , 一 些 從 事 敏 感 行 業 , 如 銀 行 及 財 務 公 司 僱 員 , 申 請 債 務 重 組 前 或 需 知 會 僱 主 。

至 於 欠 款 額 10 萬 元 或 以 下 、 債 權 人 少 於 3 個 的 債 仔 , 可 選 擇 債 務 紓 緩 計 劃 , 還 款 額 通 常 為 入 息 五 至 六 成 , 還 款 期 2 至 5 年 , 利 息 較 債 務 重 組 高 , 約 15 至 25 厘 。

敏 感 行 業 或 要 知 會 僱 主


律 師 黃 鶴 鳴 指 , 債 務 紓 緩 計 劃 是 一 種 私 下 協 商 的 債 務 重 組 , 只 由 律 師 行 與 債 權 人 自 行 商 議 還 款 方 式 , 故 沒 有 法 律 效 力 , 還 款 條 件 相 對 較 靈 活 , 但 需 得 到 所 有 債 權 人 接 納 , 申 請 手 續 簡 單 , 一 般 2 至 3 星 期 內 完 成 , 費 用 僅 數 千 元 。

債 務 重 組 及 債 務 紓 緩 計 劃 比 較


項 目 : 申 請 需 時
債 務 重 組 : 4 至 5 個 月
債 務 紓 緩 計 劃 : 1 至 2 個 月

項 目 : 年 息
債 務 重 組 : 3 至 15 厘
債 務 紓 緩 計 劃 : 約 15 至 25 厘

項 目 : 申 請 費 用
債 務 重 組 : 欠 債 額 5% 至 10%
債 務 紓 緩 計 劃 : 數 千 元

項 目 : 還 款 年 期
債 務 重 組 : 3 至 8 年 內
債 務 紓 緩 計 劃 : 2 至 5 年 內

項 目 : 適 合 申 請 人 士
債 務 重 組 : 欠 債 $10 萬 以 上 、 月 薪 12 倍 或 以 上
債 務 紓 緩 計 劃 : 欠 債 $10 萬 或 以 下

項 目 : 法 律 效 力
債 務 重 組 :
債 務 紓 緩 計 劃 :

債 務 重 組 涉 及 程 序


代 名 人 按 申 請 人 提 供 的 資 料 擬 定 還 款 建 議 書 及 資 產 負 債 狀 況 說 明 書

申 請 人 宣 誓 確 保 資 料 屬 實

入 稟 高 等 法 院 申 請 臨 時 命 令 及 排 期 聆 訊

法 官 評 審 建 議 書 內 容

法 官 通 過 還 款 建 議 書

頒 佈 臨 時 命 令

召 開 債 權 人 會 議

債 權 人 投 票

75% 債 權 人 同 意

實 行 債 務 重 組

債 仔 每 月 還 款 至 指 定 信 託 戶 口

話 你 知 : 行 政 律 師 費 可 分 期 交


律 師 黃 嘉 錫 指 出 , 由 於 債 務 重 組 涉 及 法 律 程 序 , 較 複 雜 。 代 名 人 ( 一 般 為 律 師 或 會 計 師 ) 按 申 請 人 提 供 的 資 料 擬 定 還 款 建 議 書 , 說 明 如 何 還 款 或 如 何 與 其 債 權 人 妥 協 , 另 亦 有 一 份 資 產 負 債 狀 況 說 明 書 , 列 明 申 請 人 的 資 產 、 負 債 及 收 支 項 目 。

完 成 兩 份 文 件 後 , 申 請 人 需 宣 誓 以 確 保 資 料 屬 實 , 再 入 稟 高 等 法 院 , 申 請 臨 時 命 令 及 排 期 聆 訊 。 其 間 法 官 會 評 審 建 議 書 內 容 , 如 符 合 法 例 和 案 例 要 求 , 就 會 通 過 還 款 建 議 書 , 及 正 式 頒 佈 臨 時 命 令 。
之 後 代 名 人 會 召 開 債 權 人 會 議 , 並 就 還 款 建 議 書 內 容 投 票 , 如 得 到 總 欠 債 金 額 75% 債 權 人 同 意 , 債 務 重 組 可 正 式 實 行 , 申 請 人 需 按 還 款 方 案 , 每 月 將 款 項 存 入 指 定 信 託 戶 口 。

通 常 債 務 人 都 可 以 分 段 繳 交 所 有 費 用 , 減 輕 財 政 壓 力 , 其 中 包 括 律 師 費 、 代 名 人 費 及 行 政 費 等 , 所 有 收 費 會 在 訂 立 合 約 時 註 明 , 而 法 庭 費 用 則 需 額 外 繳 付 。

資料來源: appledaily